前回の記事、前々回の記事で医療保険と生命保険の見直しができたと思います。
保険シリーズは今回で一旦最後になりますが、残りの保険を見直していきましょう！
自動車保険（任意保険）
自動車保険には大きく分けて2種類あります。
車を持っている人は全員加入必須の自賠責保険と、自分で任意に加入する民間保険です。
この民間保険を任意保険といいます。
自賠責保険は法律で加入が義務付けられているため、保険内容を見直すことはできません。
しかし、どこまで補償されるのかを理解しておかなければ、任意保険を適切に見直すこともできません。
そこで、まずは自賠責保険の内容から確認していきましょう！
自賠責保険の補償内容は、主に次の3つです。
- 相手側の車に乗っている人や歩行者などを死亡させてしまった場合、賠償金として最高3000万円支給されます。
- 相手側の車に乗っている人や歩行者などをケガさせてしまった場合、賠償金として最高120万円支給されます。
- 相手側の車に乗っている人や歩行者などをケガさせ、後遺症を残させてしまった場合、賠償金として最高4000万円支給されます。
一見すると十分に思えるかもしれませんが、実際の交通事故では死亡事故の賠償額が1億円を超えるケースも珍しくありません。
しかし、自賠責保険で補償される死亡事故の上限は3,000万円までです。
仮に賠償額が1億円になった場合、残りの7,000万円は自己負担となります。
なかなか払える金額ではありませんよね。
このように、自賠責保険だけではまったく安心できません。
そのため、「任意」保険と言いますが、実質加入必須の保険ということです。
まず、任意保険で何を補償されている必要があるのかを見ていきましょう。
絶対に必要なのは以下の2つです。
- 対人賠償保険
相手側の車に乗っている人や歩行者を死亡させてしまったり、ケガさせてしまった場合、賠償金を無制限に補償してくれます。 - 対物賠償保険
他人のもの（車、建物など）に損害を与えてしまった場合、賠償金を無制限に補償してくれます。
また、追加で弁護士費用特約も付けておくことをおすすめします。
弁護士特約を付けておくと、事故が起きた際の損害賠償請求のやり取りを弁護士にすぐ依頼でき、その費用も保険会社が負担してくれます。
特約を付けておかないと、相手方との交渉を自分でおこなう必要があったり、慰謝料が低い金額で提示される可能性があるなどのリスクがあります。
何より、交渉には多くの時間と精神的負担がかかり、仕事や日常生活にも影響が出てしまいます。
保険料も比較的安いため、付けておいて損のない特約といえるでしょう。
次に、人によって必要か不要か別れる補償を見ていきましょう。
- 人身傷害補償保険
事故でケガをした際に、自分や同乗者の治療費やケガによる休業中の収入減、慰謝料などを過失割合に関係なく、すぐに支給してくれる保険です。
対人・対物賠償保険が相手への賠償のための保険であるのに対し、これは自分自身を守るための保険です。
相手が無保険であったり、自分の過失割合が大きかったとしても、すぐに支給してくれます。
ただし、こちらの記事でも説明したように日本の社会保険は事故で働けなくなっても、国民の生活を支えてくれる仕組みがあります。
そのため、数か月の生活費をまかなえるだけの十分な貯蓄があれば、外しても大きな問題はありません。 - 車両保険
事故や災害で壊れた自分の車の修理費を補償してくれる保険です。
ただし、少額の修理で車両保険を利用すると等級が下がり、その後の保険料が上がるため、結果的に使わない方が安くなるケースもあります。
車両保険は高額の修理費や全損レベルの買い替えが必要な場合に備える保険と考えるとわかりやすいです。
運転初心者や新車・高級車に乗っている方には有効な補償内容となっています。
そのため、車の時価が安かったり、最悪自費で修理・買い替えができるという方は外しても問題ありません。
（私は運転経験が浅いため車両保険には加入していますが、運転にも慣れてきて、車も古くなってきたら外そうと考えています。）
最後に一言でまとめると、少なくとも対人賠償保険と対物賠償保険だけは任意保険で加入必須ということです！
火災保険
火災保険は、自分に最適な補償内容を決めるのが非常に難しい保険です。
そのため今回は、具体的なおすすめではなく、考え方をお伝えします。
賃貸と持ち家の2パターンに分けて、必要な補償内容を見ていきましょう。
- 賃貸
賃貸の火災保険では、主に家財の補償、借家人賠償責任、個人賠償責任などの補償があります。
他にもさまざまな特約がありますが、基本的には家財の補償と借家人賠償責任の加入をまず検討しましょう。- 家財の補償
火災や風害、水害、地震などのときに家財を補償してくれます。
自分の家全体を見渡して、家具、家電、衣類、日用品などの総額を見積もり、その額を補償額として設定しましょう。 - 借家人賠償責任
借りている家を水漏れで床を傷めた場合や火災で室内を焼損させてしまった場合に大家さんへの賠償費用を補償してくれます。
賃貸では特に重要な補償のひとつです。 - 個人賠償責任
飼い犬が他人にけがをさえた場合や水漏れで下の階の住人に損害を与えた場合など、他人に損害を与えてしまったときに補償してくれます。
- 家財の補償
- 持ち家
持ち家の火災保険では、主に住宅の補償、家財の補償、個人賠償責任などの補償があります。
賃貸同様、他にもいろんな特約がありますが、まずは住宅の補償と家財の補償を中心に考えることが重要です。- 住宅の補償
火災や風害、水害、地震等で建物に大きな損害が出た場合、修理や再建のための費用を補償してくれます。
住宅を自己資金だけで修理・再建するのは現実的に難しいため、持ち家の場合は絶対に加入しておきたい補償です。 - 家財の補償
火災や風害、水害、地震等で家財が損害を受けた場合に補償してくれます。
賃貸と同様に、自宅全体を見渡して家具や家電の総額を見積もり、その金額を補償額として設定します。 - 個人賠償責任
飼い犬が他人にけがをさせた場合や自転車事故で他人をケガさせた場合など、他人に損害を与えてしまったときに補償してくれます。
- 住宅の補償
火災保険は、家財が明らかに使えなくなっていても、建物の損害状況や損害認定の基準によっては、必ずしも満額の保険金が支払われるとは限りません。
そのため、補償額がいくらあれば絶対安心という明確な正解はありません。
火災保険は、本当に全損レベルの被害を受けたときに、生活を立て直せるかという視点で補償額を考えることが大切です。
万が一のときに、できるだけ早く元の生活に戻れる程度の備えとして加入しておきましょう。
がん保険
最後に、がん保険についてです。
医療保険の見直しでも説明した通り、日本には高額な医療費を抑える仕組みや病気やケガで働けない間の収入を支える社会保険制度が用意されています。
国の制度だけでも、がんになった場合の基本的な備えはすでに整っているのに、本当に追加で保険に加入する必要はあるでしょうか？
詳しくはこちらの記事で説明しているので、医療保険とあわせてがん保険についても見直しましょう！
3回にわたって、保険の種類と見直しの考え方について解説してきました。
ひとまず、今回で保険シリーズは一区切りです。
今回説明した保険の他にも、スマホ保険や家電保険など、さまざまな保険がありますが、すべてに備えようとして保険に入り続けると、気づかないうちに毎月の固定費が増えてしまいます。
保険を選ぶときに大切なのは、自分では対応できないリスクだけを保険に任せるという考え方です。
もし起きてしまったとき、自分の貯蓄では到底対応できない出来事であれば、保険で備える価値があります。
一方で、多少の出費であれば自己負担できるものまで保険に頼る必要はありません。
不安だから、みんなが入っているから入るのではなく、本当に必要なものだけを選び、自分に合った保険に入りましょう！
